一、节省利息的通用算式

节省利息 = 原计划剩余总利息 − 提前还款后新总利息 − 违约金（如有）

其中：

原计划剩余总利息 = 原月供 × 原剩余期数 − 原剩余本金

新总利息 = 新月供（或原月供） × 新期数 − 提前还款后剩余本金

提前还款后剩余本金 = 原剩余本金 − 提前还款金额（部分提前还）

一次性结清：节省利息 = 原计划剩余利息（后续几十年利息全免，只付到结清当日的当期利息）。

二、部分提前还的两种方案，省息差出几倍

银行 APP 点提前还款，默认往往是“减少月供”，想省利息必须手动选“月供不变、缩短年限”：

2026 校准算例（100 万 / 30 年 / 等额本息 / 3.1%，还 2 年后提前还 20 万）：

不提前：剩余 28 年总利息约 50.3 万

选缩期：月供仍 ≈4282 元，年限压到约 22 年，省息约 28 万

选减供：月供降到约 3400 元，年限仍 28 年，省息约 11 万

同样 20 万，选错方式少省 17 万（够买辆家用车）

等额本金同理，但因前期本金还得快，缩期与减供的差距比等额本息小一些。

三、计算器要填的 6 个参数（2026 口径）

原贷款总额、原期限、原利率（商贷填执行利率 3.05%~3.20%，公积金 2.60%，不是 LPR 3.50%）

已还期数（决定“当前剩余本金”，这个必须从银行 APP 查精确数，不能自己估）

提前还款金额、还款时点

提前还款方式：一次性结清 / 部分还+缩期 / 部分还+减供

是否算违约金：多数银行满 12 个月免收，未满按提前本金 1%~3% 收，计算器结果通常不含这一项，要手动减

关键变量是“已还期数→剩余本金”。等额本息还到 15 年后，剩余本金已砍掉一半多，再大额提前还省息空间快速缩水；前 1/3 期限（30 年贷的前 10 年）是黄金窗口。

四、2026 能直接用的免费提前还款计算器

便民查询网提前还款计算器（支持部分/全额、缩期/减供对照）：https://tiqianhuankuan.bmcx.com/

提前还款房贷计算器 2026（组合贷、逐期明细、省息额直出）：http://www.tiqianhuankuan.com/?laiyuan=m.tuanci.com

zaixian-jisuanqi 提前还款计算器（缩期 vs 减供一键对比）：https://zaixian-jisuanqi.com/prepayment-calculator.html

各银行 App（工行/建行/招行“提前还款试算”）：能直接读你实时剩余本金+执行利率，最准，且能预览缩期/减供两种新计划表。

五、看懂结果面板别被绕晕

点计算后重点看三行：

原计划剩余利息（提前还之前还要付多少）

提前还款后总利息

节省利息（两者之差，再手动减去违约金才是净省）

如果选“缩期”，额外看“新还款月数/年限”；选“减供”，看“新月供”。别只看“省了多少”不看“月供变没变”。

六、两个最容易误判的点

当月利息不会变：提前还款扣款若在账单日后，当月那期仍按原剩余本金计息，从下个账单日起才按新本金算，不是当天全免。

组合贷优先冲商贷：公积金 2.6% 是市面最便宜长期钱，提前还商贷（3.05%+）比还公积金省得更多。

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